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2017年1月9号，微信小程序正式面对C端用户开放，一石激起千层浪，小程序被认为是继PC、APP之后又一个具有深远影响意义的时代产物。

截止于2018年6月底，微信小程序已经拥有了 1.7 亿日活跃用户，后台开放工具使用人数超 100 万，第三方平台数超过 2300 家。微信小程序的开发者数量达到 150 万。

微信小程序发展一年多，热门的均为一些工具类，生活类，电商类的小程序。金融小程序，并没有太大的声响；2017年初证监会的一纸文件让金融小程序望而却步，强监管压力下，金融小程序任重而道远。

近期有幸和多家银行，证券等金融机构产品运营人员作了一次深入的沟通交流，重新打开了我对金融小程序的认知，金融小程序在金融零售业务的布局上，具有不可比拟的作用，行业中不少翘楚都在布局小程序。

由于涉及产品授权的问题，我们暂时会以某股份制银行的产品举例讨论，结合本人的产品经验和认知，一起聊聊微信小程序如何赋能金融生态。

小程序主打的特色就是“用完即走”，由于其自身的技术特性，用户无需下载APP，但能承载很多APP功能，在一些低频业务场景上，其有着不可替代的作用。

举例来说，在金融领域，身份证OCR以及生物识别（如声纹识别，指纹识别，人脸识别等），以往大都是通过APP完成，而外部获客和下载金融APP存在明显的转化瓶颈，一直是金融机构的头疼难题。

小程序则能非常巧妙的解决这个问题：

用户可以在小程序内完成相关的金融验证，减少中间的人力接入，提升了金融产品的转化效率。如以下某股份制银行的贷款类小程序所示，在小程序内可以完成身份证OCR以及人脸识别，提交完用户信息以后，银行的风控系统可自动识别该用户的贷款资质，接下来会由相关的客户经理跟进完成贷款手续办理。如果用户中途退出，银行的客服也会进行电话跟踪，断点服务促成用户的转化。

金融机构有着丰富的线上线下服务场景，比如信用卡的衣食住行本地生活，银行的网点服务，小程序在构造线上线下场景，完成产品闭环，提升服务体验，提高流程效率方面，均有用武之地。

目前应用比较广泛的是各大银行的网点预约功能，下图展示的是农行，平安银行的网点服务小程序的截图，在网点的基础服务预约这块，各家银行做的大同小异。

线下网点这个服务场景，可以进行更加精细化的运作，提升用户的服务体验。比如线上取号后，可以实时查看排队情况，利用消息推送进行实时叫号提醒，各家分支行网点有不少处于商业中心地带，可以页面上推荐号码靠后的用户在周围的商场逛街，同步推荐自家银行的信用卡本地商户服务；例如刷某某信用卡星巴克满30-20，某某服装品牌购买5折优惠等等。

线上也有较多场景可以尝试，例如信用卡的本地商户服务，在小程序上领取某个餐饮品牌的优惠券，在该餐饮点进行扫码支付时候，使用该银行的信用卡支付可以直接抵扣，当然对于一些无卡的新用户，页面中增加线上办卡的入口，这也是攫取新客的有效方式。

大家在网点服务的时候，大多看到一些客户经理拿着iPad给你做服务，是因为有不少的服务需要定制化硬件设备去完成的——这在无形中增加了银行的运营成本，如果遇到多个客户办理业务，则会出现客户经理或者硬件设备资源紧张的局面。

用小程序能够完美解决这些线下营销的痛点，用户只要扫一下客户经理的二维码，即可自行进行信息填写，客户经理只需要稍加指导即可，大大节约了客户经理的时间，提升了服务体验。

下面是一家股份制银行汽车金融小程序，用户办理新车贷的时候，在客户经理指导下用小程序自行进行信息录入，完成身份认证，人脸识别以及征信授权，极大的提升了客户经理的服务效率。

这仅仅是银行的小应用，在保险，证券等等仍存在不少线下营销对于的金融机构来说，小程序依旧是一个轻便的接入模式。